链与法的未来:共生
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TVB
03月15日 00:01

❖写在前面❖

 

币圈知名人士,巴比特的创始人之一的咕噜博士在昨天的直播中提到一个细节,未来当资产实现上链时,可以通过抵押房屋获得贷款。

 

这使TVB展开了一种联想。

 

 

❖资产上链❖

首先,住房这种实物资产,根据TVB的观点是不能完全数字化的资产,越是不可数据化的资产越是难上链。

 

那么,房屋上链只能是其产权产上链,房屋的产权可以数字化的形式进行存储。而不可能是把房屋本身上链。

 

❖抵押贷款❖

严格来说,不是房屋上链,而是房屋产权上链。

 

那么,抵押贷款,自然也不是抵押房屋获得贷款,而是抵押产权获得贷款。

 

那么这里就有一个问题了,房屋的产权抵押了,那么房屋的使用权呢?

 

房屋的使用权归谁?

 

假如,贷款者抵押房屋产权时,同时失去了使用权,那么他的资产并没有增加,只是从一种形式转换成另一种形式,从房屋转换成数字货币。而失去房屋使用权的贷款者,还要去求租,才能有住所。所以这种形式显然并不是非常理想的抵押贷款。

 

如果贷款者有抵押产权是,可以保有房屋的使用权,那么他仍然可以居住在房屋中。

 

接下来的问题是,在贷款到期时。

 

如果贷款者拒绝偿还贷款。注意,这是一个去中心化的区块链上的事务,如果贷款者没有偿还贷款,那么区块链应该会自动把贷款者这个房屋的产权卖掉。那么买到产权的人,如何能强制最初的贷款者搬出这个房屋呢?

 

无论是购入产权的人还是区块链,都不能自动把原来的住客赶走,也不能自动把钥匙拿回。

 

这时候,总是要有人去执行这个操作,通过交涉或强制等手段,把原来的住户“请”出去。

 

所以,即使是我们使用去中心化的区块链,我们也需要一个中心化的机构来执行链下的事务。

 

也就是说,即使有了去中心化的区块链,我们也需要法制。

 

❖链与法❖

反过来,如果没有区块链,那么这一系列流程,从抵押贷款开始,都是通过中心化机构来执行的。

 

一方面,中心化机构,会从这件事务中获利,他们会利有中心化的优势,收取高额的贷款利息。另一方面,在抵押贷款时,一个住房具体可以贷款多少钱,中心化机构来决定。买过房子的朋友可能会知道,使用公积金贷款和商业贷款两种形式,贷款利率不同,所以在贷款时,银行对房屋的评估价也有所不同。对于商业贷款,银行会把房子的价格评估的高一些,如果是公积金贷款时,房子的评估价会低一些。于是,同样是贷款7成,在使用商业贷款时可以贷到更多的金额。这都是中心化的产物。

 

所以我们也需要区块链来改善这种中心化的问题。

 

❖写在最后❖

没有区块链,中心化的存在从贷款者那里获取了更多的收益。

 

可是,没有链下的中心化执法机构,很多链下的事务也无法处理。

 

所以,我们既需要去中心化的区块链,也需要中心化的执法机关。所以,我们的未来应该是一个链与法共生的社会。

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